Заградительные комиссии банка: как вернуть деньги по 115-ФЗ

Заградительная комиссия — это повышенная комиссия за проведение операции, которая не соответствует рыночным условиям и экономически необоснованна.

Признаки заградительного тарифа:

• Комиссия значительно выше тарифов для других клиентов

• Комиссия не соответствует объёму услуги

• Комиссия применяется выборочно к «нежелательным» клиентам

• Цель комиссии — побудить клиента расторгнуть договор

Заградительные комиссии взыскиваются как неосновательное обогащение по ст. 1102 ГК РФ.

Правовая база:

• ст. 845, 851 ГК РФ — договор банковского счёта

• ст. 10 ГК РФ — злоупотребление правом

• ст. 1102 ГК РФ — неосновательное обогащение

• ст. 395 ГК РФ — проценты за пользование чужими денежными средствами

Практика по заградительным комиссиям подтверждена Верховным Судом РФ:

• Определение СКЭС ВС РФ № 305-ЭС24-16889

• Определение СКЭС ВС РФ № 310-ЭС23-14161

• п. 2 Обзора ВС РФ № 4 (2019)

Оба дела ВС завершились полным удовлетворением иска клиента при новом рассмотрении. Это означает, что суды встают на сторону клиента при правильном обосновании иска.

Шаг 1. Собрать доказательства

• Выписки по счёту с начисленными комиссиями

• Тарифы банка для других клиентов (если есть)

• Переписка с банком

• Договор банковского обслуживания

Шаг 2. Претензионный порядок

• Направить банку претензию с требованием вернуть комиссию

• Обосновать, почему комиссия является заградительной

• Дать разумный срок для ответа (обычно 30 дней)

Шаг 3. Подготовка иска

• Расчёт суммы неосновательного обогащения

• Расчёт процентов по ст. 395 ГК РФ

• Обоснование злоупотребления правом со стороны банка

• Ссылки на практику Верховного Суда

Шаг 4. Судебный процесс

• Подача иска в арбитражный суд

• Участие в судебных заседаниях

• Получение решения суда

Шаг 5. Исполнительное производство

• Получение исполнительного листа

• Передача в службу судебных приставов

• Контроль исполнения

Взыскивается:

• Сумма заградительной комиссии

• Проценты по ст. 395 ГК РФ за период пользования деньгами

• Судебные расходы

Пример: если банк списал 500 000 руб. комиссии, а процесс длился 6 месяцев, можно взыскать 500 000 руб. + проценты (примерно 50 000–70 000 руб.) + судебные расходы.

Взыскание целесообразно, если:

• Сумма комиссии значительная (от 100 000 руб.)

• Есть доказательства заградительного характера

• Компания продолжает работать с этим банком или планирует работать

• Есть ресурсы на судебный процесс

Не стоит взыскивать, если:

• Сумма комиссии небольшая

• Компания уже расторгла договор с банком

• Нет доказательств заградительного характера

• Ресурсы нужны для других задач

Чтобы банк не применял заградительные комиссии:

• Выстраивать прозрачную бизнес-модель

• Отвечать на запросы банка в срок

• Предоставлять документы по операциям

• Проходить реабилитацию при отказах

• Менять банк при системных проблемах

Заградительные комиссии — это признак того, что банк считает клиента «нежелательным». Лучше решить проблему с банком, чем платить высокие комиссии.