Блокировка счёта
по 115-ФЗ: снятие ограничений банка
Возвращаем бизнесу возможность нормально пользоваться счётом — и устраняем причину, чтобы это не повторилось через месяц
Что у вас происходит?
Банк не провёл платёж и отказал в проведении операции
Не работает интернет-банк, расходные операции не проходят вообще
Банк запросил документы и пояснения по операциям
Банк сообщил о присвоении высокой степени риска
Банк расторг договор счёта или отказал в открытии нового
Банк списал повышенную комиссию за перевод
Без работающего счёта бизнес останавливается: нельзя принять оплату, рассчитаться с поставщиком, выдать зарплату. Закон даёт встречный механизм — но у него есть сроки, и они уже идут.
Что на самом деле произошло со счётом
«Блокировка счёта» — бытовое название. Юридически за ним скрываются разные ситуации с разными сроками и разными процедурами защиты, и первое, что нужно сделать, — понять, какая именно у вас. От этого зависит всё остальное.
Отказ в проведении операции
Банк не исполнил конкретное распоряжение, но счёт в целом работает. Открывается право на реабилитацию: вы представляете документы, банк обязан рассмотреть их и сообщить о решении. Число обращений в банк законом не ограничено — при появлении новых документов можно обратиться повторно.
Приостановление операции
Это не отказ: операция приостанавливается на срок до пяти рабочих дней. Важно не путать с отказом, потому что дальнейшие действия отличаются.
Ограничение дистанционного обслуживания
Не работает интернет-банк или карта, платежи можно проводить только на бумаге. Часто это первый сигнал, за которым следуют более жёсткие меры.
Меры при высокой степени риска
Самый тяжёлый сценарий: расходные операции практически не проходят. Перечень платежей, которые всё же разрешены, закрытый — в него входят налоги, заработная плата, алименты и другие прямо названные законом платежи. Здесь действует шестимесячный пресекательный срок, о котором отдельно ниже.
Расторжение договора счёта
Возможно при двух отказах в проведении операций в течение календарного года. В этом случае проверяются основания каждого из отказов.
Чего это не касается
Если счёт приостановила налоговая инспекция — это не 115-ФЗ, а налоговое приостановление по статье 76 НК РФ, там другой порядок. Если банк заблокировал операцию по подозрению в мошенничестве — это антифрод-процедура по Федеральному закону № 161-ФЗ, тоже другой маршрут. Эти ситуации мы отличаем сразу и не берём в работу под видом 115-ФЗ.
Почему это происходит с законным бизнесом
Банк оценивает не законность вашей деятельности, а совпадение операций с признаками риска: расчёты с физическими лицами, транзитная картина платежей, несоответствие операций заявленным кодам ОКВЭД, однотипные контрагенты, налоговая нагрузка ниже среднеотраслевой. Абсолютно законный бизнес может выглядеть рискованно. Задача — показать банку реальную экономику компании на понятном ему языке.
Бесплатная проверка по ИНН
Назовите ИНН — проверим, к какой группе риска ваша компания отнесена на платформе «Знай своего клиента» Банка России, и дадим устную оценку ситуации по уведомлению банка. Это бесплатно и занимает минуту.
Сервис Банка России, через который банки получают информацию об уровне риска вовлечённости клиентов в подозрительные операции. Компании распределяются по трём группам по принципу светофора: высокий, средний и низкий риск.
Проверить отнесение к группе высокого риска может любой — и по своей компании, и по контрагенту. Никаких неформальных каналов и знакомств в банках для этого не нужно, и мы их не используем.
Помимо оценки Банка России у каждого банка есть собственная, она нигде не публикуется и чаще всего и становится причиной отказа. Поэтому отсутствие в красной группе не означает, что вопросов от банка не будет.
Проверим вашу компанию и объясним, что это значит
Пришлите ИНН, а если банк уже присылал уведомление или запрос — приложите скан. Формулировка и дата в нём важнее всего остального: от даты считаются все сроки.
Что делать в вашей ситуации
Ниже — типичные ситуации и то, какие права у вас есть в каждой из них. Сроки в законе установлены в рабочих днях, поэтому фактический календарный срок всегда длиннее.
«Банк не провёл платёж»
Это отказ в выполнении распоряжения. У вас открывается право на реабилитацию: вы представляете документы, банк обязан рассмотреть их и сообщить о решении в течение семи рабочих дней.
«Банк не объяснил причину»
Банк обязан сообщить дату и причины решения в течение пяти рабочих дней, причём в объёме, достаточном для реабилитации. Отписка общими фразами — нарушение, на которое можно ссылаться, вплоть до обращения в Банк России.
«Мы уже писали в банк, он отказал»
Открывается путь в межведомственную комиссию при Банке России. Срок рассмотрения обращения — двадцать рабочих дней. Обращаться в комиссию по отказу в операции можно независимо от даты решения банка.
«Сколько раз можно обращаться в банк?»
Число обращений законом не ограничено. При появлении новых документов и пояснений можно подать повторно — и это часто продуктивнее, чем сразу идти дальше с неполным пакетом.
«Не проходят вообще никакие расходные операции»
Похоже на меры при высокой степени риска — самый тяжёлый сценарий. Нужно немедленно найти дату уведомления банка: от неё считается шестимесячный срок, о котором ниже.
«А зарплату и налоги платить можно?»
Да. Даже при мерах для клиентов высокой степени риска закон оставляет закрытый перечень разрешённых платежей: налоги, заработная плата, алименты, платежи в процедуре банкротства и другие прямо названные.
«Высокий риск присвоил Банк России»
Если высокая степень риска присвоена Банком России, заявление о пересмотре подаётся именно в Банк России, срок рассмотрения — пятнадцать рабочих дней. Это другой маршрут, не путать с обращением в банк.
«Можно сразу в суд?»
По мерам при высокой степени риска — нет: обращение в межведомственную комиссию является обязательным досудебным порядком. Иск в обход комиссии суд оставит без рассмотрения.
«Банк расторг договор счёта»
Такое право возникает у банка при двух отказах в проведении операций в течение календарного года. Проверяем обоснованность каждого из этих отказов — нередко именно там находится слабое место позиции банка.
«Проще открыть счёт в другом банке»
Как правило, не проще. Оценка Банка России доступна всем банкам, а причина останется в вашей модели расчётов и переедет вместе с вами в новый банк.
Шесть месяцев: самый жёсткий срок в этой процедуре
Этот срок касается только одной ситуации — когда к компании применены меры для клиентов высокой степени риска (статья 7.7 Федерального закона № 115-ФЗ). Признак простой: расходные операции практически не проходят. Если у вас отказ в отдельной операции или запрос документов, срок ниже к вам не относится, и пугать им вас никто не должен.
Срок пресекательный
Шесть месяцев на обращение в межведомственную комиссию считаются со дня, следующего за днём получения сообщения банка. Этот срок не продлевается и не восстанавливается.
Что будет, если ничего не делать
По истечении срока Банк России передаёт сведения в налоговую службу, и компанию исключают из ЕГРЮЛ. Бизнес просто перестаёт существовать как юридическое лицо.
Последствия для людей
Руководителю и участнику с долей более 50% на три года закрывается возможность регистрировать новые компании и входить в состав участников.
Другие сроки, которые уже идут
| Срок | Что означает |
|---|---|
| 5 рабочих дней | Банк обязан сообщить дату и причины решения. Не сообщил — нарушение |
| 5 рабочих дней | Банк информирует о присвоении высокой степени риска и о применении мер |
| 7 рабочих дней | Банк рассматривает представленные вами документы и сообщает о решении |
| 15 рабочих дней | Банк России рассматривает заявление о пересмотре степени риска |
| 20 рабочих дней | Межведомственная комиссия рассматривает обращение |
| 6 месяцев | Обращение в комиссию по мерам при высокой степени риска. Пресекательный срок |
Жалоба без устранения причины — это та же ситуация через месяц
Многие предлагают написать в банк жалобу. Но банк видит не текст жалобы, а признаки риска в ваших операциях. Если признаки остались, ограничение вернётся — и платить придётся дважды. Мы начинаем с другого: выясняем, почему бизнес выглядит рискованным, и устраняем причину.
Ищем причину, а не пишем жалобу
Сначала определяем, какие именно признаки в ваших операциях банк считает рискованными, и только потом строим позицию.
Говорим на языке комплаенса
Банк читает не договоры, а объяснение экономической модели по своим критериям. Мы переводим экономику компании на этот язык.
Ведём все процедуры по срокам
Реабилитация в банке, заявление в Банк России, межведомственная комиссия, при необходимости суд — с контролем каждого установленного законом срока.
Только законные инструменты
Никаких «своих людей в банках» и неформальных каналов: причину обязан назвать сам банк, и мы добиваемся этого предусмотренными законом способами.
Пришлите уведомление банка — назовём сроки и порядок действий
Нам важны формулировка и дата: от них считаются все сроки и зависит, какая процедура вам доступна. Проверку по ИНН сделаем сразу и бесплатно.
Что входит в работу
Объём зависит от того, на какой стадии находится ситуация. Не всем нужны все этапы: иногда достаточно грамотного ответа на запрос банка, иногда требуется полный путь вплоть до комиссии.
Экстренная диагностика
Изучаем уведомления и запросы банка, переписку, выписки и историю операций, договоры с ключевыми контрагентами и первичные документы, отчётность и сведения о структуре бизнеса. Отвечаем на главный вопрос: почему компания выглядит подозрительно для банка.
Аудит по шести срезам
Разбираем бизнес, денежные потоки, контрагентов, документы, корпоративную структуру и налоговый контур. Это даёт карту факторов риска — обычно от десяти до двадцати позиций, которые видит и оценивает банк.
Позиция для банка
Переводим экономику компании на язык банковского комплаенса: чем занимается бизнес, какова его модель, откуда и куда идут деньги, каково содержание каждой спорной операции и чем оно подтверждается. Это документ, который банк способен принять к рассмотрению, а не эмоциональное письмо.
Реабилитация в банке
Подаём заявление о пересмотре решения с полным комплектом документов, ведём коммуникацию с банком, анализируем ответ. Если банк указывает на недостатки — устраняем их и обращаемся повторно: число обращений законом не ограничено.
Межведомственная комиссия при Банке России
Этот этап возможен только после письменного отказа банка. Заявление подаётся по форме, установленной Положением Банка России № 842-П: несоблюдение формы — частая причина возврата обращения без рассмотрения. Готовим полный пакет приложений и сопровождаем рассмотрение.
Судебная стадия
Оспаривание решения комиссии либо взыскание заградительной комиссии с банка. По мерам при высокой степени риска обращение в комиссию — обязательный досудебный порядок, поэтому иск в обход неё оставят без рассмотрения.
Профилактика и абонентское сопровождение
Отдельное направление для тех, у кого острой проблемы пока нет: корректировка договорной и платёжной модели, регламент работы с банковскими запросами, обучение сотрудников, ответ на каждый запрос банка в установленный срок и регулярная переоценка риска.
Как проходит работа
Общий горизонт восстановления обслуживания — от полутора до трёх месяцев. Точнее скажем, когда увидим уведомление банка: сроки процедур установлены законом и ускорить их нельзя.
2–5 дней. Изучаем уведомления банка, переписку, выписки и документы по спорным операциям. Определяем, какая именно процедура применена и какие сроки уже идут.
5–10 дней. Бизнес, денежные потоки, контрагенты, документы, корпоративная структура, налоговый контур. Результат — карта факторов риска и план их устранения.
3–5 дней. Готовим объяснение экономической модели компании и содержания спорных операций на языке банковского комплаенса, с подтверждающими документами.
Банк рассматривает документы 7 рабочих дней. При отказе анализируем основания, устраняем недостатки и обращаемся повторно — число обращений не ограничено.
20 рабочих дней на рассмотрение. Заявление подаётся по установленной форме с полным пакетом приложений — только после письменного отказа банка.
От 4 месяцев. Оспаривание решения комиссии либо взыскание заградительной комиссии с банка как неосновательного обогащения.
Банк списал повышенную комиссию? Её можно вернуть
Отдельная и довольно частая ситуация: банк не отказывает прямо, но при переводе средств или закрытии счёта списывает комиссию, многократно превышающую обычный тариф. Такие комиссии называют заградительными.
Почему это взыскивается
Верховный Суд РФ исходит из того, что повышенный тариф не является формой контроля в рамках противолегализационного законодательства и по существу носит штрафной характер. Если банк не может обосновать экономическую природу такой комиссии, удержанные средства квалифицируются как неосновательное обогащение и взыскиваются в пользу клиента вместе с процентами за пользование чужими денежными средствами.
Практика по этому вопросу сформировалась в пользу клиентов: в частности, Определением Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда РФ от 26.12.2024 № 305-ЭС24-16889 требования клиента о взыскании неосновательного обогащения были поддержаны.
Как мы работаем по таким делам
Анализируем условия договора и тарифов банка, сопоставляем размер удержанной комиссии с обычными тарифами по аналогичным операциям, оцениваем судебную перспективу и готовим иск о взыскании неосновательного обогащения с начислением процентов. Поскольку требование денежное, а практика подтверждена, по этому направлению возможен гонорар успеха — то есть привязка основной части вознаграждения к фактически взысканной сумме.
Заградительная комиссия обычно означает, что у банка к вам есть и другие вопросы. Поэтому мы смотрим ситуацию целиком: возврат комиссии решает денежный вопрос, но не устраняет причину, по которой банк применил такой тариф.
Пакеты и стоимость
Точный пакет определяется после того, как мы увидим уведомление банка: от этого зависит и объём работы, и доступные вам процедуры. Проверка группы риска по ИНН и устная оценка ситуации — бесплатно.
70 000 ₽
Audit
Профилактический аудит по шести срезам, оценка уровня риска, карта из 10–20 факторов, план действий, папка документов для ответа банку и инструкция на случай запроса. Для тех, у кого острой проблемы ещё нет.
150 000 ₽
Prevent
Диагностика причин, корректировка договорной и платёжной модели, регламент работы с банковскими запросами, «папка 115-ФЗ», обучение сотрудников. Дополнительно — паспорт компании для предъявления банку.
250 000 ₽
Recovery
Основной пакет при уже наступившем событии: экстренная диагностика, аудит, позиция для банка, комплект документов, заявление о пересмотре и сопровождение переписки с банком.
150 000 ₽
Межведомственная комиссия
Оценка перспективности, заявление по установленной форме, полный пакет приложений и сопровождение рассмотрения. Возможно только после письменного отказа банка, как продолжение Recovery.
от 350 000 ₽
Высокая степень риска
Для мер по статье 7.7: Recovery плюс работа с Банком России, контроль шестимесячного срока, заявление в комиссию и подготовка к суду.
450 000 ₽
Комплексный Recovery
Когда проблемных банков несколько и расчёты остановлены: экстренный аудит, стратегия по каждому банку, работа с комиссией и судебная стратегия.
от 200 000 ₽ + %
Суд
Оспаривание решения комиссии либо взыскание заградительной комиссии как неосновательного обогащения. По денежным требованиям применим гонорар успеха.
Абонентно
Банковские запросы
Ответ на каждый запрос банка в установленный срок, ведение папки 115-ФЗ, ежеквартальная переоценка риска. Для компаний, где запросы приходят регулярно.
Бесплатно
Проверка по ИНН
Группа риска на платформе Банка России и устная оценка ситуации по уведомлению банка. Без обязательств.
Сравните стоимость с ценой простоя: пока счёт не работает, вы не платите поставщикам и людям, срываете обязательства и получаете претензии. Профилактический аудит обычно дешевле одной недели остановки расчётов.
Чего мы не обещаем
В этой нише принято обещать многое. Мы предпочитаем обозначить границы сразу — чтобы вы понимали, за что платите, и могли сравнить наше предложение с чужими на честных основаниях.
- Не гарантируем снятие ограничений. Решение принимает банк, межведомственная комиссия или суд — не мы. Гарантировать чужое решение невозможно, и любой, кто это обещает, либо лукавит, либо не разбирается. Мы гарантируем объём работы, соблюдение всех сроков и честную оценку шансов после диагностики.
- Не используем неформальные каналы. У нас нет «своих людей в банках», и мы не предлагаем такого решения. Причину обязан назвать сам банк в силу закона, и мы добиваемся этого предусмотренными законом способами. Обещание неформального доступа к банковской информации — это описание уголовно наказуемого деяния, а не преимущество.
- Не гарантируем изменение группы риска на платформе Банка России: оценка формируется регулятором по совокупности критериев.
- Не восстанавливаем пропущенный шестимесячный срок по статье 7.8 — он пресекательный. Если он истёк, мы говорим об этом прямо и обсуждаем другие варианты, а не берём деньги за бесперспективную работу.
- Не влияем на скорость банка и комиссии: сроки рассмотрения установлены законом, ускорить их нельзя.
- Не строим позицию там, где её нет. Если у операций отсутствует экономическое содержание, объяснить их банку невозможно — и мы за такую работу не беремся.
- Не обещаем, что ограничения не повторятся, если модель расчётов останется прежней. Именно поэтому мы настаиваем на устранении причины, а не только на переписке с банком.
Если после диагностики мы увидим, что перспективы нет, мы скажем об этом прямо и не возьмём деньги за продолжение.
Что понадобится на старте
Для первого разговора достаточно ИНН и скана уведомления банка. Для работы понадобятся документы ниже — чем полнее пакет, тем быстрее становится понятно, что именно банк считает рискованным.
уведомления и запросы банка со всеми датами — самый важный документ - полная переписка с банком
- выписки по счетам за период
- договоры с ключевыми контрагентами и первичная документация по спорным операциям
- бухгалтерская и налоговая отчётность
- сведения о структуре бизнеса
- описание фактической деятельности своими словами — что компания реально делает и как зарабатывает
Последний пункт важнее, чем кажется. Расхождение между тем, что компания делает фактически, и тем, как это выглядит в документах и кодах ОКВЭД, — одна из самых частых причин вопросов со стороны банка.
Конфиденциальность предоставленных сведений закрепляется договором.
Просто оставьте контакт
Пришлите ИНН — бесплатно проверим группу риска и оценим ситуацию.
Часто задаваемые вопросы
Найти уведомление банка и посмотреть его формулировку и дату — от даты считаются все сроки, а от формулировки зависит, какая процедура применена. Затем определить, что именно произошло: отказ в конкретной операции, ограничение дистанционного обслуживания или меры при высокой степени риска. Это разные ситуации с разными сроками. Параллельно имеет смысл проверить группу риска компании на платформе Банка России — это открытая информация, проверка занимает минуту.
Да. Банк обязан сообщить дату принятия решения и его причины в течение пяти рабочих дней, причём в объёме, достаточном для того, чтобы клиент мог представить возражения и документы. Отписка общими фразами является нарушением, на которое можно ссылаться в дальнейших процедурах, вплоть до обращения в Банк России.
Число обращений законом не ограничено. Банк обязан рассмотреть представленные документы и сообщить о решении в течение семи рабочих дней. Если появились новые документы или пояснения, можно обратиться повторно — часто это результативнее, чем сразу идти дальше с неполным пакетом.
Это комиссия при Банке России, которая рассматривает обращения клиентов на решения банков. Обратиться в неё можно после письменного отказа банка. Срок рассмотрения — двадцать рабочих дней. Заявление подаётся по форме, установленной Положением Банка России № 842-П: несоблюдение формы является частой причиной возврата обращения без рассмотрения.
По мерам при высокой степени риска — нет. Обращение в межведомственную комиссию является обязательным досудебным порядком, и иск, поданный в обход этой процедуры, суд оставит без рассмотрения.
Он касается только компаний, к которым применены меры для клиентов высокой степени риска по статье 7.7 закона. Шесть месяцев на обращение в межведомственную комиссию считаются со дня, следующего за днём получения сообщения банка. Срок пресекательный: он не продлевается и не восстанавливается. По истечении срока Банк России передаёт сведения в налоговую службу, компанию исключают из ЕГРЮЛ, а руководителю и участнику с долей более 50% на три года закрывается возможность регистрировать новые компании.
Нет. Исключение из реестра — последствие непринятия мер именно при высокой степени риска по статье 7.8, а не при обычном отказе в проведении операции или запросе документов. Если вам говорят обратное, это способ ускорить продажу, а не описание вашей ситуации.
Да. Даже при мерах для клиентов высокой степени риска закон оставляет закрытый перечень разрешённых платежей — в него входят налоги, заработная плата, алименты, платежи в процедуре банкротства и другие прямо названные законом операции.
Это сервис Банка России, через который банки получают информацию об уровне риска вовлечённости клиентов в подозрительные операции. Компании распределяются по трём группам по принципу светофора. Проверить отнесение к группе высокого риска может любой — и по своей компании, и по контрагенту. Мы делаем такую проверку по ИНН бесплатно.
Помимо оценки Банка России каждый банк ведёт собственную оценку риска, которая нигде не публикуется, и именно она чаще всего становится причиной отказа. Поэтому отсутствие компании в группе высокого риска не означает, что вопросов не будет. В такой ситуации правильнее работать на опережение — привести в порядок документы и модель расчётов до того, как ограничения будут применены.
Банк оценивает не законность вашей деятельности, а совпадение операций с признаками риска: расчёты с физическими лицами, транзитная картина платежей, несоответствие операций кодам ОКВЭД, однотипные контрагенты, налоговая нагрузка ниже среднеотраслевой, записи о недостоверности сведений в ЕГРЮЛ. Абсолютно законный бизнес может выглядеть рискованно, и задача состоит в том, чтобы показать банку реальную экономику компании.
Как правило, не проще. Оценка Банка России доступна всем банкам, а причина останется в вашей модели расчётов и переедет вместе с вами. Кроме того, при двух отказах в проведении операций в течение календарного года у банка появляется право расторгнуть договор счёта.
Да, такие комиссии называют заградительными и они взыскиваются. Верховный Суд РФ исходит из того, что повышенный тариф не является формой контроля в рамках противолегализационного законодательства. Если банк не обосновывает экономическую природу комиссии, удержанные средства квалифицируются как неосновательное обогащение и взыскиваются вместе с процентами за пользование чужими денежными средствами.
Это не 115-ФЗ, а налоговое приостановление операций по статье 76 НК РФ, там совершенно другой порядок. То же касается блокировок по подозрению в мошенничестве — это антифрод-процедура по Федеральному закону № 161-ФЗ. Мы отличаем эти ситуации сразу и не берём их в работу под видом 115-ФЗ.
Нет, и никто честный такого не гарантирует: решение принимает банк, межведомственная комиссия или суд. Мы гарантируем объём работы, соблюдение всех установленных сроков и честную оценку шансов после диагностики. Если увидим, что перспективы нет, скажем прямо и не возьмём деньги за продолжение.
Нет, и мы не работаем такими методами. Причину обязан назвать сам банк в силу закона, и мы добиваемся этого предусмотренными законом способами. Предложение решить вопрос через неформальные каналы в банке — это описание уголовно наказуемого деяния, связанного с разглашением банковской тайны, и мы не советуем соглашаться на такое ни у нас, ни у кого-либо ещё.
Если он владеет критериями Положения Банка России № 860-П, критериями платформы «Знай своего клиента» и формой заявления по Положению № 842-П — мы не нужны. Если нет, мы отработаем, а он проконтролирует. Это не общие знания Гражданского кодекса, а довольно узкая специализация.
Жалоба без устранения причины обычно приводит к тому же результату через месяц: банк снова видит те же признаки в операциях. Разница в том, что мы сначала находим причину, а потом объясняем банку экономику компании. За жалобу можно заплатить дважды, за диагностику — один раз.
Диагностика — несколько дней. Рассмотрение документов банком — семь рабочих дней по закону. Межведомственная комиссия — двадцать рабочих дней. Общий горизонт восстановления обслуживания составляет от полутора до трёх месяцев. Точнее можно сказать, когда мы увидим уведомление банка: сроки процедур установлены законом и ускорить их нельзя.
Услуга рассчитана на действующий бизнес с реальной хозяйственной деятельностью, которую можно документально подтвердить. При выручке ниже примерно 50 млн рублей в год стоимость работы часто оказывается несоразмерной масштабу бизнеса, но если ситуация острая, а событие уже наступило, условия обсуждаем отдельно.
Да, работаем с компаниями в любом регионе страны. Взаимодействие с банком, Банком России и межведомственной комиссией происходит письменно, поэтому личное присутствие в большинстве случаев не требуется.
