115-ФЗ для бизнеса: как избежать блокировки счета и проблем с банком

Банк оценивает клиентов по признакам риска:

• Расчёты с физическими лицами и самозанятыми

• Транзитная картина операций

• Несоответствие ОКВЭД фактической деятельности

• Однотипные контрагенты

• Высокая выручка при минимальной численности

• Молодая компания при больших оборотах

• Записи о недостоверности сведений в ЕГРЮЛ

• Смена руководителя за последние 12 месяцев

• Адрес массовой регистрации

• Налоговая нагрузка ниже среднеотраслевой

Абсолютно законный бизнес может выглядеть рискованно. Задача собственника — показать банку реальную экономику компании.

1. Проверить группу риска на платформе Банка России

• Проверка по ИНН бесплатно

• Занимает минуту

• Показывает, как банк видит компанию

• Отсутствие в группе высокого риска не гарантирует отсутствие проблем

2. Пройти профилактический аудит

Аудит по шести срезам:

• Бизнес-модель

• Денежные потоки

• Контрагенты

• Документы

• Корпоративная структура

• Налоговый контур

Результат: карта из 10–20 факторов риска, план действий, папка документов для ответа банку.

Стоимость: от 70 000 руб.

3. Выстроить договорную модель

• Договоры должны отражать реальную экономику

• Условия оплаты должны соответствовать отрасли

• Не использовать шаблонные договоры из интернета

• Проверять контрагентов перед сделкой

4. Оформить расчёты с физлицами и самозанятыми

• Оформить трудовые отношения с сотрудниками

• Использовать самозанятых только для разовых работ

• Проверять статус самозанятых на сайте ФНС

• Вести учёт расчётов с физлицами

5. Следить за соответствием ОКВЭД

• Основной ОКВЭД должен соответствовать фактической деятельности

• Дополнительные ОКВЭД — только для реальных направлений

• Не добавлять ОКВЭД «про запас»

6. Вести «папку 115-ФЗ»

Папка должна содержать:

• Учредительные документы

• Договоры с ключевыми контрагентами

• Первичную документацию по крупным операциям

• Документы, подтверждающие экономический смысл операций

• Переписку с контрагентами

• Транспортные документы (если есть)

Папка должна быть готова к выдаче банку в течение 1–2 дней.

7. Отвечать на запросы банка в срок

• Запрос банка — не угроза, а возможность объяснить операции

• Срок ответа — обычно 5–10 рабочих дней

• Отвечать полно и по существу

• Прикладывать документы, подтверждающие операции

8. Следить за факторами риска

Регулярно проверять:

• Записи о недостоверности в ЕГРЮЛ

• Исполнительные производства на компанию и директора

• Налоговую нагрузку

• Соответствие выручки и численности

• Судебные споры с банками

9. Структурировать группу компаний

Если есть связанные компании:

• Выстроить прозрачную структуру внутригрупповых расчётов

• Оформить договоры между компаниями группы

• Обосновать цены внутри группы

• Избегать транзитных операций

10. Проводить регулярную переоценку риска

• Ежеквартально проверять группу риска на платформе

• Обновлять «папку 115-ФЗ»

• Корректировать договорную модель при изменениях

• Обучать сотрудников работе с запросами банка

Профилактика своими силами возможна, если:

• Бизнес простой и понятный

• Нет факторов риска

• Есть время и ресурсы на самостоятельную работу

Помощь специалистов нужна, если:

• Бизнес сложный с множеством направлений

• Есть факторы риска (молодая компания, расчёты с физлицами, группа компаний)

• Нет времени или экспертизы

• Нужна «папка 115-ФЗ» и регламент работы с запросами

• Бесплатная проверка по ИНН — группа риска на платформе

• Профилактический аудит — от 70 000 руб.

• Комплексная профилактика (Prevent) — от 150 000 руб.

• Абонентское сопровождение запросов — помесячно

Сравните со стоимостью восстановления:

• Диагностика и аудит — от 70 000 руб.

• Полный цикл Recovery — от 250 000 руб.

• Работа с высокой степенью риска — от 350 000 руб.

• Суд — от 200 000 руб.

Если банк уже запросил документы или отказал в операции:

1. Не паниковать — это ещё не блокировка

2. Получить уведомление банка с формулировкой

3. Проверить группу риска на платформе

4. Собрать документы по операциям

5. Обратиться к специалистам по банковскому комплаенсу

Чем раньше начать работу, тем выше шансы на успех и ниже стоимость.